P2P银行存管是怎么回事儿？

今天老俍想和大家聊聊P2P中的新规——银行存管。为什么聊这个话题？算是命题作文吧。

从高中开始，老俍算是见证了整个互联网的发展。从腾讯的崛起，网游的兴盛，移动端风靡，到MSN败走，Google退出大陆，电商爆发，真是此起彼伏。这两年轮到金融了，带互联网的那种。

先来普及下基本概念。“互联网金融”只是个统称。实质上就是把传统金融通过互联网技术结合，实现各种便利的操作与尽可能的信息对等，包括资金融通、支付、投资等多种业务模式。现在的P2P、众筹、第三方支付、数字货币、大数据金融、消费金融等是互联网金融的业务模式。

这里我们重点聊的是网贷，也就是P2P。网贷这一新兴行业和其他行业一样，经过爆发式野蛮增长，从2016年起国家开始逐渐加重监管，行业趋于正规化。网贷被划分到了银监会旗下，只不过这外来户怎么也都算是“抱来的”，银行才是“亲生的”。虽然网贷一直接的是银行不愿意干的活儿，但既然划归银监会，银监会也得给出规范。从去年下半年开始，网贷行业里讨论最多的恐怕就是银行存管了。

自从去年银监会颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经过去半年。按照规定，网贷平台要在一年限期内完成整改工作。现在来看必须在剩下半年时间里，所有的网贷平台都必须完成办法中提到的银行资金存管。也因为如此，这半年期间网贷行业继续洗牌，良性退出和经营不善都在不断发生。

2月23日继备案登记后，银监会官网又公布了《网络借贷资金存管业务指引》这一重磅合规细则。该细则进一步确立了网贷资金业务的实施标准和基本规则。其功能主要是有效提升商业银行积极性和对投资人权益的保护。

从中我们可以看出：
网贷平台只能指定唯一一家存管人作为资金存管机构。这表示一个网贷平台只能对接一家商业银行进行资金存管，而联合存管和第三方平台将被干掉，许多第三方支付将转做平台对接银行的售后服务。

银行免责条款中规定，银行在开展和网贷平台资金存管业务中，不得对平台存管资金在交易行为上提供保证或担保。说直白了就是出问题了和银行没有关系。以后对于网贷平台来说，银行只能进行银行资金存管！存管与托管的本质区别是：是否核实项目资金走向的真实性。《指引》还规定P2P平台不得使用“存管银行”进行营销宣传。也就是说，上了银行存管是应该的，用不着宣传。不过老俍觉得这一点实在难以把控。

明确“分账管理”、“依令行事”、“账务核对”三大基本原则。确保平台自有资金、存管资金分开保管，确保分账核算；存管资金清算支付及资金进出等环节经出借人、借款人的指令或授权；确保银行和网贷机构每日进行账务核对并定期披露资金存管报告。这点比较好，存管资金与平台账户实现有效隔离就可以防范平台挪用资金的风险，能有效的让用户资金安全得以极大的提升。

银行资金存管整改的期限是6个月，也就是说到8月22日之前要整改完毕。逾期未整改的，按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。

平台在银行开立网贷资金存管专用账户，为出借人、借款人、担保人等在存管专用账户下分别开立子账户。这意味着担保人的资金也纳入了存管范围。对于用户来说，钱一旦进了银行，银行就会全程存管用户资金。更加有效的避免资金池的出现，并减少资金往来不透明的风险。借款人的资金账户则需要接受银行的审计，审计结果公开透明，毕竟银行相较平台更加被人们信任。

当然，银行存管也不是网贷投资的保险柜，不是万无一失。风险降低只是相对的，只是既然国家规定，平台就需要遵守其规则。老俍认为只有标的真实，行业自律，再加之符合国家规定才能将风险降到最低。而政令法规也需要随着市场行情和新技术的开发不断的完善和推进。